南充支持汽车行业发展的授信政策,信贷准入,管理制度,特色服务等 21页

'南充支持汽车行业发展的授信政策,信贷准入,管理制度,特色服务等　　篇一：信贷管理基本制度　　信贷管理基本制度　　第一章总则　　第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，　　根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。　　第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各　　类信贷管理制度和办法的基本依据。　　第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信贷经营服务的总称。　　第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。　　第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。　　第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为 　　本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。　　第二章基本制度　　第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准　　入过程和准入权限的管理。　　(一)严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：　　1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业　　和其他涉农企业。　　2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。　　3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，　　综合效益佳的中小客户。　　4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。　　5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。　　6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持小贷发展的区域。　　7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”客户实行贷款优先、 　　利率优惠。　　（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原　　则。　　1、基本条件：　　（1）符合国家产业政策，发展前景看好。　　（2）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。　　（3）用途合规合法。　　（4）第一次还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具　　体。　　（5）公司规定的其他条件。　　2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件：　　（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负　　债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银　　行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定　　比例保证金。 　　（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率　　50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请　　项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实　　可靠。　　（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良　　好信用。　　（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、　　调查与分析、审查与评估、评级与授信、审贷与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。　　（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原　　则，严格按照权限办理。　　第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信　　用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资 　　风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。　　第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、　　审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位　　承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。　　（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对　　客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定　　代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。　　（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受 　　理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在对接收到的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的主要责任。　　（三）贷款审批。贷款审批由公司审贷会负责，按照贷款审批权限，对是否　　发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，审贷会审批人要承担审批失误的主要责任。　　1.审贷会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组　　成。审贷会必须由五人以上单数人员组成，设主任委员一名，负　　责组织召开审贷会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加审贷　　会，接受审贷会成员的询问，但没有表决权。　　2.审贷会审批贷款应坚持以下原则：　　a)集体审批原则。70%以上成员参与有效。　　b)少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能　　通过。　　c)集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束， 　　都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交审贷　　会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。　　d)总经理一票否决原则。对审贷会表决同意发放的贷款，总经　　理有一票否决权；审贷会表决不同意发放的贷款，总经理不　　得决定发放。　　3.审贷会会议纪要的整理。审贷会要对审议过程进行记录，并在其　　成员投票表决后，根据审贷会记录和表决结果，形成审贷会会议　　纪要。审贷会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加　　人员、审议事项、审议结果等。审贷会会议纪要连同有关贷款资　　料一并作为发放贷款的依据。　　4.被审贷会两次否决的贷款申请半年内不得提交审贷会审议。　　第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定　　期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水 　　平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。　　(一)统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等　　级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收　　回率、小额农贷到期年末收回率、不良贷款、贷款综合风险度、单　　户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按　　得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。　　（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，　　确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷　　篇二：XX年授信政策指引　　XX年授信政策指引　　目录　　第一部分总体要求.............................................................................................2　　第二部分 行业信贷政策.....................................................................................4　　第三部分区域信贷政策...................................................................................62　　第四部分客户信贷政策...................................................................................65　　第五部分产品政策...........................................................................................69　　第一部分总体要求 　　XX年，我行将深入贯彻落实十八届三中全会和中央经济工作会议精神，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，结合“十二五”规划要求，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构，用好增量，盘活存量，提高资金使用效率和服务实体经济能力，重点向园区金融、社区金融和小微金融倾斜，向优势行业和优质客户倾斜，向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。坚持稳中求进的工作总基调，坚守风险底线，做到“稳增长、调结构、促改革、防风险”，实现不良贷款双降和信贷质量提升。准确把握创新和产业转型的特点，按照“一体两翼两中心”的战略构想努力抢占未来发展战略制高点。准确把握小微企业、“三农”、现代服务业、新兴产业、绿色环保和消费金融等领域的脉动。确保“小微企业贷款及涉农贷款增速不低于当年全部贷款平均增速、增量不低于上年水平”目标完成。在促进经济平稳健康运行，加快转变经济发展方式，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展等方面发挥积极作用。　　为此，总行制定了XX年授信政策指引，要求如下：　　一、实施行业分类，执行差异信贷政策 　　本授信政策指引将行业分为积极支持类、适度支持类、维持类、谨慎进入类和禁止介入类等五类行业。各分支行（各部门）对积极支持类行业要加大优质市场营销和开拓力度，努力扩大同业占比、增加综合收益，促进行业贷款较快增长；对适度支持类行业要在稳固市场份额的同时不断优化行业内部贷款结构，加大对行业内优质客户和未来有较大发展潜力客户的市场开拓力度，争取行业贷款增速高于同期全行贷款平均增幅；对维持类行业要适度控制贷款增速，重点拓展风险小、收益高、资本占用低的信贷业务，原则上整体贷款增速不高于同期全行贷款平均增幅；对谨慎进入类行业要优选行业内有竞争力的客户，抓紧退出行业内处于竞争劣势的客户，严格控制贷款增速；对禁止介入类行业原则上要严禁新增，压缩存量。　　二、合理配置资源，推进信贷结构优化　　各分支行（各部门）要根据全行信贷发展战略目标，不断挖掘和培育新的信贷业务增长点，推动全行信贷业务持续、稳健发展和信贷结构调整。在继续做好房地产、商贸流通等行业信贷结构调整工作的同时，积极培育和拓展战略性新兴产业、文化产业和传　　统产业优化升级等信贷市场，充分挖掘城镇化、农业现代化等进程中的信贷市场机会，积极支持生态保护、清洁能源、节能环保、循环经济等绿色环保领域的信贷业务，加快退出环保不达标、环境违法和淘汰落后产能客户（项目）贷款。　　三、强化信贷管理，推行环境风险全流程管理　　对拟提供融资支持的企业客户，各分支行（各部门）应认真进行环境与社会问题评估，在实施尽职调查与内部审查时，应详细了解客户的环境与社会风险现状、潜在影响以及历史信息；同时，在贷款调查、评级授信、项目评估、审查审批、合同签订、提款审核、贷后管理、质量分类等信贷环节中，要落实各环节责任制，提高抵押贷款占比，积极支持环境友好类客户，不断促进行业与客户信贷管理的“绿色”调整。　　四、严守风险底线，提升高风险领域信贷管理质量 　　一是对钢铁、钢贸、光伏、焦炭、水泥、煤炭、金属矿采选、有色金属冶炼、造纸和纸制品、船舶制造、风电设备、火电、纺织、煤化工、电解铝、平板玻璃、高档餐饮等产能过剩行业，要严格信贷管理，原则上禁止新增授信，存量逐步退出。二是要密切关注国家（地方）淘汰落后产能政策动态。各分支行（各部门）对涉及落后产能或潜在落后产能的客户，要做好风险防控工作，确保我行债权不受政策影响；对主体产能被列入国家明确淘汰落后产能范围的客户，要尽快收回全部融资；对贷款已发生劣变的客户，要加大清收处置力度，最大限度保全我行信贷资产。三是在发展业务的同时应严防风险，园区金融所涉及的企业授信业务原则上要采取通过园区管委会提供合法有效的担保等方式作为信用增级措施，社区金融和小微金融要优选客户防范信用风险。　　第二部分行业信贷政策　　第一章商贸流通行业信贷政策　　第二章装备制造业信贷政策　　第三章汽车制造行业信贷政策　　第四章医药制造行业信贷政策　　第五章建筑行业信贷政策　　第六章　　第七章　　第八章 　　第九章　　第十章　　第十一章　　第十二章　　第十三章　　第十四章　　第十五章　　第十六章　　第十七章　　第十八章　　房地产行业信贷政策文化产业信贷政策住宿行业信贷政策交通运输行业信贷政策开发区领域信贷政策城市轨道交通行业信贷政策电力行业信贷政策医院行业信贷政策教育行业信贷政策现代物流行业信贷政策农副食品加工业信贷政策食品饮料行业信贷政策两高一剩等禁止介入类行业信贷政策　　第一章商贸流通行业信贷政策　　第一节商贸流通行业总体政策　　一、行业信贷政策范围　　本政策所称商贸流通业包括批发业和零售业。　　二、行业总体信贷策略 　　商贸流通业是我国服务业的主体部分，具有企业数量众多，市场容量及资金流量巨大，新兴业态发展迅速等特点。近年来，受宏观经济环境影响，批发业发展面临商品流通速度放缓、存货价格大幅波动、部分企业经营困难等风险；零售业面临业态升级、竞争加剧、收入增速放缓和盈利能力下降等风险。　　我行商贸流通业融资应重点投向全国性及区域性龙头企业，适度提高中小商贸流通企业业务办理条件。高度关注商品价格下跌对商贸流通企业经营影响，防范企业涉足房地产、期货、民间借贷等领域可能引发的资金风险，防范虚假交易、重复质押等操作性风险。　　三、行业风险控制要点　　（一）高度关注经济环境变化引发商贸企业经营风险。受整体经济环境变化影响，钢材、煤炭、棉花、有色等批发企业经营困难，零售企业增速放缓，盈利能力下降，各分支行要高度关注辖内商贸流通企业经营变化情况，防范企业经营风险。　　（二）防范企业涉足民间借贷等高风险领域引发资金风险。加强对企业及股东关联关系和整体资金情况的调查及跟踪，防范因投资房地产、期货、高利贷等高风险领域引发的资金风险。 　　（三）加强对商贸流通企业业务模式及经营稳定性的分析，防范新业态冲击风险。对商贸流通企业，要深入研究把握企业业务模式，把握企业规避存货及应收账款风险的机制；关注电子商务、大宗商品电子交易市场、生产企业扩大直营等业态发展对商贸流通企业生存空间影响。　　（四）防范企业快速扩张及杠杆率过高风险。对批发企业，要防范过度利用银行融资扩大流通规模风险；对零售企业，要防范企业利用负债融资，快速增加自持物业及扩张门店风险。　　第二节批发业信贷政策　　一、行业信贷政策范围　　本政策主要对批发业进行政策引导。　　篇三：大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题及对策建议　　大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题及对策建议 　　编者按：近年来，随着金融体制改革的不断深化，各商业银行总行针对银行信贷运行和风险特点制定了统一的信贷准入标准，相继出台了客户信用评级指标体系和一系列贷款管理办法，通过改进信贷业务流程，上收贷款审批权限，强化授权授信管理等措施，对防范信贷风险，调整信贷结构，优化信贷资源配置起到了积极作用。但国有商业银行总行不考虑地区差异和地区自然资源特性“一刀切”式的信贷管理模式，以及在欠发达地区普遍实行信贷退出的做法，使欠发达地区的银行机构信贷业务发展缓慢，严重制约了银行机构及当地经济的可持续发展。近期XX银监局组织人力对XX、XX、XX三市（州）国有商业银行信贷管理情况进行了深入调查，通过剖析信贷业务管理中存在的问题，分析目前信贷管理模式对欠发达地区银行机构和地方经济发展的影响，寻找具有针对性的对策建议，以期促进地方经济与银行机构的协调发展。　　一、大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题　　对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。然而，从XX、XX、XX三市（州）信贷资金的投放来看，欠发达地区国有商业银行分支机构的信贷管理与区域经济发展主要存在着六个不适应，制约了地方经济的发展，加大了银行自身发展壮大的难度。突出表现在：　　1、信贷市场营销定位偏高与地方经济发展特征不适应。经济欠发达地区经济发展的基础是“三农”经济、中小企业和县域经济，具有高度的资金依赖性。目前，已实施股改的工行、中行、建行将自己的信贷市场营销定位在发达地区、高收益行业、大型企业和个人住房消费市场，造成其分支机构在经营思想上形 　　成重大企业轻小企业、重发达地区轻落后地区、重大城市轻县域的倾向，忽视县域经济、中小企业和个体经营者对信贷资金的需求。在信贷营销上将重心主要集中在重点行业、重点项目、重点区域、重点客户上，不愿意开展对县域经济及中小企业的营销活动。以XX市为例，自XX年以来，四家国有商业银行对辖区贷款投放不增反减，贷款总额净减少亿元，新发放贷款的80％投放到能源开发、基础建设等行业，其中投放到东南温福公路、华亭煤业、酒钢公司等区外大型企业的贷款就达亿元，而对当地中小企业信贷支持则不断减少，贷款客户由XX年初的近XX户减少为900多户，且90％以上还是农行支持的客户，中行支持的中小企业仅剩1户、工行仅剩9户。 　　2、信贷授信准入条件严刻与企业实际运行状况不适应。欠发达地区绝大多数中小企业正处于成长阶段，压缩成本费用是这些企业提高经营效益、积累发展资本的主要手段，为此，普遍存在企业资本构成简单、租用生产场所、会计报表不经中介机构审计、财务管理不完整等情况。而国有商业银行在信贷准入上实行全国统一的“一刀切”式的信用评级办法，没有顾及到各地区的特殊性和差异性，这些评级办法对经济欠发达地区的企业来说标准明显过高，很不利于欠发达地区的行业与企业，形成政策上的“歧视”；在授权授信管理上，过分强调风险控制，对规定信用等级以下的企业不介入或实施信贷退出政策，对风险偏高的区域也不给予贷款授信。过高的信贷门槛让欠发达地区的中小企业望而却步，在很大程度上限制了区域经济发展的融资需求。如建行系统要求只有信用评级达到AA级的企业等客户才能予以准入和　　授信，对500万元以下贷款需求基本不予考虑，XX年XX市能够达到这些条件的客户仅仅只有3户企业。而自XX年以来，XX市全辖七县一区，仅有西峰、庆城等3县区的企业得到过建行的少量信贷支持，对其余5个县已全部实施了信贷退出。 　　3、贷款审批权限高度集中与企业资金需求特点不适应。目前，在贷款审批授权方面，国有商业银行二级分行仅有一定的个人贷款审批权；对公司类贷款，除农行有800万元全额抵押的流动资金贷款审批权外，工、中、建行无任何审批权，在固定资产贷款、项目贷款的审批权全部集中在省级分行。这种高度集中的贷款审批制，造成审批环节层级过多、审批周期过长、缺乏营销主动性等弊病，与企业、客户对贷款资金需求短、急、快的特点完全脱节。调查表明，当前国有商业银行贷款要经过评级授信审批、贷款发放审批两个流程，每个流程要通过支行等经营行的审查审批、二级分行的审查审批、省分行的审查审批，正常情况下走完这一审批流程需1－3个月，如有需补充的事项则审批环节的时间会更长。尤其是XX市工商银行，其二级分行及以下机构对公司客户无论贷款金额大小均无审批权，每笔贷款都要上报平凉审贷部审批，对超过权限的贷款亦按程序上报省分行审批，不仅拉长了贷款审批时限，同时也增加了贷款费用。从已发放贷款的实际来看，从贷前调查、审查审批、贷款发放时抵押担保手续的完善，企业拿到贷款的时间在3－6个月，最长的达到11个月。如此冗长的流程，当企业得到贷款时，贷款企业尤其是季节性经营特征明显的企业黄金期已过，往往使企业错失良机。　　4、区域流动性严重外流与经济发展的资金需求不适应。基 　　层分支机构存款资金大量上存是国有商业银行资金营运的独有特点，其“抽水机”效应比较明显。以XX市为例，截至XX年6月末，国有商业银行存款达亿元，较XX年初增加亿元，增长％，而贷款仅为亿元，减少亿元，存贷比例由XX年初的％下降为％，其中工行、中行存贷比更低为％和％；四家国有商业银行除农行贷款略有增加外，工行、中行、建行的贷款呈逐年萎缩趋势，贷款增幅最高的XX年也仅增长了％，XX年－XX年均呈下降态势。全辖可用信贷资金剔除缴存法定准备金亿元、其他被动投资占用项目资金约10多亿元、贷款亿元外，剩余闲臵而上存的资金高达50多亿元，较XX年初增加近40亿元。而自XX年以来，XX市GDP以不低于10％的速度在增长，对资金的需求每年大约在20－50亿元，剔除农村信用社每年提供的3－6亿元贷款外，辖内经济发展所需资金绝大部分依赖招商引资和民间借贷，政府责难、社会怨恨、企业赖债的问题形成恶性循环，导致国有商业银行在XX的经营环境愈来愈艰难。　　5、新贷款产品开发滞后与区域客户的实际需要不适应。目前，商业银行贷款品种按其发放对象和用途来看，主要为传统的短期流动资金贷款、房地产开发贷款、基础建设固定资产贷款、个人经营贷款、个人住房和汽车消费贷款。从近年贷款投放实际来看，固定资产贷款基本处于停顿状态，房地产开发贷款属于限制发放行列，只有流动资金贷款、个人经营贷款、个人住房和汽车等消费贷款尚能处于活动状态。从XX市各国有商业银行贷款产品的运行情况来看，工行、建行的个人汽车消费贷款分别于　　XX年、XX年停牌，建行不指定用途的个人消费贷款也与XX年停牌，个人生产经营贷款在工行、中行、建行自始自终未曾开办；适合中小企业的“成长之路”、“速贷通”等新的贷款产品在XX从未获得过授权，账户质押、存货抵押、贸易融资等也未得到辖内任何一家银行推广应用。而不论是停牌的贷款产品，还是尚未开办和推广的贷款产品，恰恰是居民个人和中小企业最需要的。 　　6、信用风险管控过严与基层银行市场营销激励不适应。目前，各行对信贷营销普遍建立了激励考核机制，年初有营销任务，年末有考核兑现，实行奖优惩劣。如建行实行业务计价买单制，对信贷营销的激励似乎更为显著。然而，信贷管理和运行的结果与营销激励的初衷完全背离，商业银行分支机构的高管年薪制不能激发基层高管放贷的积极性，信贷客户经理为了避免不良贷款责任追究，把更多的精力放在原有贷款的维护上，在新的贷款营销上缺乏积极性。调查发现，由于授权授信范围过小、担保方式选择余地小、不良贷款责任追究力度大等原因造成客户经理不愿去开展新的贷款营销；同时，由于省分行在对二级分行上报贷款项目的审查审批上，为规避信用风险，否决项目多，影响基层银行放贷积极性。XX年1－6月，XX市国有商业银行累计发放贷款亿元，其中新发放贷款仅为亿元，47％以上贷款为对原有贷款客户维护而办理的还旧借新。　　二、改善大型银行信贷管理的对策建议　　随着国有商业银行经营战略的调整，在欠发达地区实施信贷与机构的双重退出，使国有商业银行分支机构信贷管理与地方经　　'